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首先先分析婦女險

目前的婦女險可分為婦女保障與婦嬰保障兩大區塊，婦女險就是只保障媽媽的部分，而婦嬰險則是保障媽媽與嬰幼兒兩者，因婦嬰險的保障範圍較廣，且能真正解決嬰兒先天性重大殘缺的風險，所以一般規劃都會以婦嬰險為主，以下就婦嬰保障做說明～

【說明】
一般的婦嬰險，通常會有婦女保障、嬰兒保障、與還本金三大區塊，婦女保障通常以婦女可能會罹患的疾病為主，如～紅斑性狼瘡、乳癌乳房重建、妊娠期間併發症保險…；除了婦女疾病的保障外，重要之重則是嬰幼兒先天性重大殘缺的防護…

嬰幼兒先天性疾病/重大殘缺的發生，在醫療上發病分為早發及晚發型，平均發病年齡為 8.56歲，病患均嘗試多重診斷與治療方法；嬰幼兒先天性重大殘缺的疾病確認期間長，平均需要 2.50 年，平均的檢查費用 34 萬元，而後續治療與看護的花費更是巨大，所以嬰幼兒先天性疾病/重大殘缺的風險，正確的投保方法為～趁懷孕 前/期間研究清楚，一出生後就立刻投保 ，並盡快渡過30天/90天等待期 ，這樣就能將痛苦牌發給保險公司，由保險公司來為我們承擔相關風險。

要轉嫁嬰幼兒先天性重大殘缺，可以分為懷孕前投保與懷孕後投保兩種方式，懷孕前投保的險種，稱為婦嬰險，除了能夠保障媽媽的特定疾病外，更能轉嫁嬰幼兒先天性重大殘缺的疾病，也就是當新生兒罹患重大殘缺時，可以獲得一筆理賠金，同時也要特別注意，新生兒先天性重大殘缺，與傳統的重大疾病或特定傷病的保障範圍有很大的不同(重大/特定傷病、嬰幼兒先天性重大殘缺)，若新生兒罹患的是幼兒先天性重大殘缺，傳統的重大/特定疾病就不能理賠，這是我們特別要先了解婦嬰險的原因， 因此，若有家族病史的人，請務必要特別關注婦嬰險。

由於婦女險的保障範圍較廣，有限的保費要轉嫁範圍愈廣的保障，理賠金額勢必被稀釋，所以，若真正發生風險需理賠時，會發現~怎麼賠這麼少，因此，與其如此，可以考慮將買婦女險的保費，改規劃在範圍更廣也更實用的商品上。

女性朋友要規劃醫療險時，建議商品應該要符合3個條件：

1.當女性發生疾病時，如～子宮內膜異位、子宮肌瘤、惡性腫瘤、心臟病…而需住院治療、使用昂貴的手術材料、標靶藥物時...，我們的醫療險是否能堪大用。

2.當因疾病、意外、癌症...造成我們殘廢、失智、失能無法工作、收入從此中斷，我們的保險是否能照護我們一生。

3.當食品安全愈來愈嚴重、癌症罹患人數愈來愈高時，我們是否有能力選擇對自己最好的療程。

女性最佳的醫療險規劃，建議規劃下列商品～

【雙實支實付】
雙實支實付是相當實用，且能同時滿足上述3個要件的規劃方案，接下來用案例的方式解說，您會更清楚雙實支實付的功用…

吳小姐因重度子宮內膜異位症住院6天，因沒健保床，所以升等到2人房，每天自付額1500元，6天共花費9000，並有5萬的醫療收據，當有這種情況時，理賠的方式如下～

［住院］
A實支實付，每天可以理賠1500，6天共賠9000
B實支實付，可以理賠1500，6天共賠9000

［收據］
A實支實付，30天內可理賠8.8萬，收據為5萬，所以理賠金額＝5萬
B實支實付，30天內可理賠6萬，收據為5萬，所以理賠金額＝5萬

吳小姐這次住院共花了9000＋5萬＝5.9萬，兩張實支實付共可理賠11.8萬（不含日額），若只買1張實支實付或兩張實支實付都買在同一家保險公司，就只能理賠約5.9萬，所以規劃雙實支實付的優點就在此，這樣除了能轉移風險外，也能將實支實付的功能發揮到最大。

【終身醫療】
終身醫療目前有四類型，分別是無上限、還本型、倍數型、與帳戶型，其中，最適合女性規劃的商品是”倍數型”的終身醫療，倍數型終身醫療，為何比較適合女性，最主要是因為1.保費便宜、2.理賠項目完整、3.手術倍數高，因為有這3個優點，所以極適合女性規劃。

【癌症險】
防癌險可分為終身防癌與定期防癌兩大類，這兩大類的癌症險又可分為一次給付型與治療型兩種。正如名主持吳淡如訪問名作家夏韻芬時所提的疑問，一個癌症用一次給付是很不利的，因為可能會花了100、200、300萬…，也就是說一次給付型的商品，可能會不敷使用...

為避免可能有不敷使用的困擾，當我們在規劃癌症險時，最好能將一次給付型與治療型癌症險都規劃進來，一次給付型的定期癌症險可用於拉高保障並用於第一階段的抗癌；終身防癌險則是因為我們不知道何時會罹癌，有了終身保障較放心外，也可用於長期抗戰。

【殘廢及長期看護】
我們都知道，當一個人需要用到長期看護的資源時，通常都已經屬於癱瘓、失智、失能、終身需要他人的扶助的狀態，而這個家庭除了收入中斷外，還需額外聘請看護、醫療器材的花費...這些支出更是讓家庭的財務雪上加霜，然而，政府所提供的長照險，理賠以時薪150元計，就顯得杯水車薪、不敷使用，所以，我們極需要商業長期看護險，來轉嫁我們的

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杜浩燦琪賴憎凜致

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